初めて家を買うあなたへ・賢い　住宅ローンの借り方｜ホームガイド

　気に入った物件が見つかったら次に頭を悩ませるのが資金計画です。購入額全額をキャッシュで！という方はいいですが、多くの方が住宅ローンを利用してマイホームを購入されるかと思います。

　数多い住宅ローン商品のなかから、金利や返済方法の違いを比較検討し、あなたに最適な住宅ローンを見つけるのは意外と大変です。実際に返済が始まってからも繰り上げ返済のタイミングや、金利の変動など長い年月の間には様々な知識と対応が必要になります。　

　住宅ローンにはいくつかの種類があります。公的融資と民間融資があり、それぞれにメリットが違います。

　公的機関が提供するローンには、【フラット35】（※住宅金融支援機構と民間金融機関の住宅ローン）、「財形住宅融資」、「自治体融資」などがあり、【フラット35】は基本的には誰でも利用可能、「財形住宅融資」は財形貯蓄を利用している人を対象とした融資、「自治体融資」はその自治体の住民を対象としたものです。

　【フラット35】については、お申し込みのお客様が、省エネルギー性、耐震などの条件を満たす住宅を取得される場合に適用となる【フラット35】S（優良住宅取得支援制度）の当初10年間の金利が年−0.3％から−1.0％へ拡大されます。平成22年2月15日に融資を受ける人から、平成22年12月30日にお申し込みされる人までが対象になります。
※【フラット35】Ｓには、募集金額があり募集金額に達した場合は、受付終了となります。受付終了日は終了する約3週間前に発表されます。

　一方、民間ローンには、銀行、信用金庫、信用組合、労働金庫、ＪＡ（農業協同組合）、ノンバンク（信販、クレジット会社など）が提供するローンがあります。銀行とノンバンクは基本的に居住地に関わらず広く一般の人を対象に融資を行い、その他は地域に根付いた金融機関で一定の出資を行っている組合員である事が条件となる場合が一般的です。

　次にチェックすべきものは住宅ローンの貸し出し金利です。大きく分けて3つの種類があります。

　住宅ローンは利用期間が長期間になるので、その特徴を理解して選択しないと返済総額に大きな違いが出てきます。
固定金利型で、長期低金利の代表的なのものは【フラット35】ですが、民間独自の住宅ローンでも長期固定金利のものが登場してきています。また、借入期間が長期間ではない場合（およそ20年以内）や、数年先には金利を見直したいという場合は一定期間固定金利型を選ぶのが良いでしょう。変動金利型は金利が上がると元本が減らないデメリットがありますが、現在では変動金利型が一番金利が低く設定されているケースが多いので、短期間の住宅ローンや金利の動向に敏感な人に向いています。金利の変動を見ながら、借り換えや繰り上げ返済を活用し支払額を調整していく事が必要です。

　一般的に住宅ローンは長期間返済し続けていくものです。期間が長くなると、その間に住宅ローン金利だけではなく、家族が増えたり、働き方が変わったりなど、ライフスタイルが変化していきます。その変化に伴い、家計の収支も大きく変わります。 今はラクに返済できる金額でも、将来は返済が苦しくなるケースもあるかもしれません。ですから、目先の事だけでなく、ライフスタイルが将来どのように変化するかをある程度予測して住宅ローン返済計画を立てる事が大切です。

　家計の収支が大きく変化するケースとして、共稼ぎ夫婦（DINKS）から夫単独の世帯収入になり、収入が減った時の住宅ローン負担増が考えられます。夫単独の世帯収入になるという事は妻の収入が無くなるだけではなく、お子様の出産費用や教育費、交際費といった「出費」が増えます。共稼ぎ時代のゆとりのある時に貯蓄をしておけば問題ありませんが、思った以上に出費がかさみ、毎月家計は赤字。結局住宅ローンが払えなくなるというケースも出てきます。「一生共稼ぎで、子供は作らない」というご夫婦以外は、夫単独収入の時が来る事を考えて、住宅ローンの返済計画を立てた方が安心です。

これ以外にも経済状況の悪化による収入の減少、失業、ご両親の介護費用、購入したマイホームの修繕・リフォーム費用等も計算に入れておく必要もあります。物件購入を検討する段階で将来のライフスタイルの変化についても担当の営業マンに相談してアドバイスを貰う事が重要です。

それでは具体的に働き方毎にシミュレーションしてみましょう。