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金利とは、お金の貸し借りがあった場合、借り手が貸し手に支払う、借りたお金に対する利息のこと。銀行で住宅ローンなどを組んだ場合は、ローンを組んだ人（借り手）が借入額に対する利息を銀行（貸し手）に支払うことになりますが、これがいわゆる住宅ローン金利とよばれるもの。各銀行が市場金利をもとに設定しています。最終的に銀行に支払う総額は銀行から借りたお金だけでなく、この住宅ローン金利も上乗せして考えていかなくてはなりません。住宅ローン金利は大きく分けて全期間固定金利型、変動金利型、一定期間固定金利型の三つがありますが、住宅ローンのような多額のローンを組む場合、適用される金利によって返済総額に大きな差が出てきますので、借りるタイミングと金利のタイプを慎重に選ぶ必要があります。

金利は大きく分けると、先ほど述べたように三つのタイプに分かれます。それぞれの特徴とメリット、デメリットをしっかりと把握して下さい。

金利を固定して返済総額を確定したい方や、計画的に返済したい方には全期間固定金利型がお勧め。変動金利型に向いているのは、短期間での返済が見込める方や、金利の上昇による負担増に耐えられる収入の見込める方。また、他より金利が低い点を活かして、“子供にお金のかかる期間だけ返済額を抑えたい”という方にもいいでしょう。“今は共働きでも子供ができたら妻は子育てに専念するつもり”“今はサラリーマンだけど数年後には独立したい”などと近い将来収入形態に変化があるライフプランを考えている方は、一定期間固定金利型を選んで、計画的かつ集中的に返済を進め、元金を減らしておけば安心です。

金融機関によっては、全期間固定金利型と、変動金利型または一定期間固金利型を組み合わせたミックス型プランも用意されています。これには低金利時はメリットを享受し、金利上昇時は支払い負担を抑えられるという利点があります。

長期にわたる返済期間の金利動向を予測するのは、決して簡単なことではありません。例え今現在は毎回の返済が可能でも、途中で返せないような事態があっては困ります。今後のライフプランも考えながら無理のない返済金額を設定していきましょう。

また、重要なのが返済方法です。住宅ローンの毎回の返済額は元金と利息を合計したものですが、返済方法には元利金等返済と元金均等返済の二つがあります。

借入金の一部を繰上げ返済することによって、利息を減らすことができます。また元金も減ることになるため、返済期間を短縮して毎月の支払い額をそのままにしたり、返済期間はそのままで毎月の支払い額を軽減させたりすることができます。

繰上げ返済をするたびに手数料がかかる場合がほとんどですので、繰上げ返済の回数が増えれば手数料もかさみます。よって、ある程度金額がまとまったら繰上げ返済に充てていくようにしましょう。また、繰上げ返済に力を入れすぎて、子供の教育費や住宅ローン以外でまとまったお金が必要になった時、全く貯蓄がないというのも考えもの。住宅ローンを組むことと同様に、今後のライフプランも考えて行っていくことが賢明です。