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家を買いたいと思ったことがある人なら、自分はいくらのローンが組めるんだろうと考えたことがあるはず。いくらぐらいの借り入れが可能なのかを知ることは、マイホーム購入の資金計画の第一歩。借り入れ可能額がわかると、購入の具体的な条件を決めたり、物件選びをする際の目安としても役立ちます。

借り入れ可能な金額は年収に対する返済比率、金利、借り入れ期間などをもとに試算されます。ただし、金利は毎月変動していますし、後で説明するとおり、選択するプランによってもそれぞれ異なるので、これはあくまで目安。また、申し込みの時点ではなく、実際に借り入れをした月の金利が適用になることも覚えておきましょう。銀行のホームページなどでできる、借り入れ可能額のシミュレーションなども参考になります。
三菱東京UFJ銀行ホームページ　http://www.bk.mufg.jp/

多くの人にとって住宅ローンを組むという経験は初めて。申し込みから借り入れまで、実際にローンを組む際に行われる、手続きの流れを押さえておきましょう。

購入する物件が決まっていなくても、ローンの説明などは受けられます。「お借り入れいただける金額など住宅ローンについてのご相談などはいつでも受け付けています。まずはお気軽に窓口にご相談にいらしていただければ、知識がない方でも基本的なことからご説明します」（杉本さん）。

相談に行く際は予約の電話を入れるのがベストですが、予約が無くても大丈夫。「ご相談は、銀行の業務が比較的落ち着き、ゆっくりとお話しさせていただける平日の午後をおすすめします」（杉本さん）。

また、自分の年収、車のローンなどの借り入れが現在どれだけあるかといったことを把握したうえで窓口に行くのが基本。こうした情報が無いと、せっかくの機会に借り入れ可能額の試算など、具体的な話を何も聞くことができないといったことに。知識は無くても大丈夫とはいっても、最低限の情報は準備して臨みましょう。

物件探しを依頼している不動産会社の担当者に相談するのも賢い手。不動産売買のプロである不動産会社なら、住宅ローンに関する相談にもしっかりと対応してくれますし、不動産会社が提携している銀行から特別な金利優遇が受けられるなどのメリットがある場合もあります。

住宅ローンの金利には、大きく分けて3つのタイプがあります。何となくは知っているという人も、本当に自分に合ったものを選択するために、改めて確認しておきましょう。「それぞれの金利タイプ、各住宅ローン商品の特徴を知ったうえで、店頭表示金利と優遇幅は毎月見直されること、お申し込みではなくお借り入れ時点の金利が適用されることを頭に入れて検討されると良いと思います」（杉本さん）。

住宅の購入には物件価格の2割以上の頭金が必要といわれてきましたが、「頭金ゼロや、購入時に必要となる保証料や登記費用などの諸費用をご融資する住宅諸費用ローンといったものもあり、自己資金がわずかでも住宅ローンを利用することは可能です」（杉本さん）。しかし、頭金を多く準備できればその分、ゆとりをもった借り入れの計画を立てられるのは事実。「最近は、ご結婚を機にご新居をという方など、比較的お若い方の借り入れも増えています。そういった方はご両親からの援助を頭金の一部にといったケースも多いですね」（杉本さん）。借り入れる額が多ければその分返済額も多くなるのは当然。生活に余裕が無くなったり、まったく貯蓄ができなくなったりすることのないよう、慎重に考えて計画を立てましょう。

それぞれの金利タイプの特徴が分かっても、どれがお得かは誰も言い切れないのが本当のところ。「最終的にはお客さまご自身の判断になりますが、長期固定型と変動型双方のメリットとリスクを考え、両方を組み合わせたプランをご提案することもあります。この場合ローンを組むときにかかる事務手数料も、全額を1種類で組んだときと同じ31,500円で済みます」（杉本さん）とのこと。このように、プロに相談することで、2つのタイプを組み合わせるなどプラン二ングの幅も広がります。

また、通常の金利優遇幅以外にも利用できる特典がある場合も。「三菱東京UFJ銀行では同居されているご家族が5人以上の場合には、お借り入れ期間中、適用金利より、さらに年0.1%金利を優遇する『ビッグファミリー応援特典』などの特典もご用意しています」（杉本さん）。こうした特典は金融機関によってもさまざま。自分が利用できる特典があるかどうかしっかりチェックして、賢く活用しましょう。