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横浜・川崎・湘南を中心に、首都圏一都三県の一戸建て・土地・マンション情報をお知らせ！｜ホームガイド |
注目のトピック ： FM横浜でおなじみ街角レポーター藤田くんが、横浜･川崎・湘南の街をレポート！ |
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 かつては住宅ローンといえば真っ先に思い浮かぶのが、民間より低金利で安心して融資を受けられる住宅金融公庫だった。しかし近年、物件の種類や面積などにより融資の条件が細かく設定されている公庫融資では、利用者のニーズに応えられない場面も増えてきた。そして公庫による直接融資が廃止の方向にあるなか、2003年10月に証券化ローン「フラット35」がスタートした。 「フラット35」は、民間の金融機関と住宅金融公庫が提携して実現した新しいタイプの住宅ローン。住宅金融公庫が民間金融機関から住宅ローンを買い取り、それを担保とする債券を発行することで長期間の資金調達を行い、民間金融機関が長期固定金利の住宅ローンを提供するシステムだ。金利は各金融機関によって異なるが、最長35年の固定金利が最大の特徴。さらに保証人不要や繰り上げ返済手数料0円など、その他のメリットも多く、利用者が増加中の注目の住宅ローンだ。 |
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「フラット35」は最長35年の全期間固定金利で、返済途中で金利が変わらないのが特徴。借入時に返済終了までの返済額が確定するため、安心感があり、返済計画も立てやすい。 ただし注意したいのは「フラット35」の金利は、申し込みの時ではなく、融資実行時の利率が適用されるという点。申し込み時の金利をもとに返済計画を立てても、融資実行時には金利が上昇しているということも考えられるのだ。利用の際は、この点を十分考慮した資金計画が必要となる。 
「公庫融資」と異なり、「フラット35」には物件の地域･構造･規模による制限がなく、適応範囲が広いのが特徴。敷地面積の制限はなく、一戸建て住宅等の場合は70平米以上、マンションなどの場合は30平米以上で上限はない。さらに、年収基準を満たす必要はあるが、勤続年数などによる制限はなく、融資は建設費用や購入費用（消費税を含む）の80％、最大8000万円まで（最低100万円）受けられる。融資を受けるには検査機関による設計･現場検査があり、住宅が融資の基準を満たしているかどうかをチェックするため、住宅の質も確保できるというメリットもある。 
「フラット35」では、通常の住宅ローンで必要となる保証料と抵当権設定登記時の登録免許税が不要。例えば2500万円を35年返済で借り入れる場合、保証料の約50万円と登録免許税の約2.5万円がかからないことになる。さらに保証人も不要となっている。 また、何回繰上げ返済を行っても、手数料が無料なのも嬉しいポイント。状況に応じて余裕あるときに繰り上げ返済していけば、上手に金利負担を軽くすることができる（ただし一部繰り上げ返済の場合、繰り上げ返済日は毎月の返済日、返済できる額は100万円から）。 |
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フラット35は公庫融資との併用はできないが、民間金融機関の住宅ローンとの併用は可能（同一金融機関に限る）。多くの民間金融機関が期間限定で、独自のキャンペーン金利を設定しているので、一部をキャンペーン金利で借り入れるなど、うまく併用すれば、返済の総額を抑えることができる。 |
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「フラット35」の7月の平均金利は2.63%。この金利は最長35年間の固定金利という「フラット35」の最大のメリットを活かして、総返済額を低く抑えるには、まさにチャンスといえる低水準だ。 また、各金融機関の住宅ローン金利優遇キャンペーンも、申し込み受付期間が9月30日までに設定されているものが多いので、キャンペーンの利用を考えるなら、そろそろ本格的な検討を始めるタイミングだろう。 住宅の購入を考えているならこの機会に一度不動産会社を訪れて、プロに相談してみよう。物件のことはもちろん、住宅ローンなどについても自分にあったプランを提示してもらえるはずだ。 |
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